Comment bien choisir mon option de rente ?

Cet article vous concerne si vous avez souscrit à une offre PER Generali Entreprise.

La rente viagère est une alternative qui peut être intéressante à la sortie en capital unique, puisqu'elle vous permet notamment de bénéficier d'un revenu régulier jusqu'à la fin de votre vie, et donc de bénéficier d'une retraite plus confortable.

Au moment de sortir votre épargne de votre PER, en optant pour une rente viagère, vous aurez à considérer les deux éléments suivants : 

1. Quelle part de votre épargne débloquer en rente ? (Le restant de votre épargne sortira en capital) ;
2. Quelles options ajouter à votre rente ? (En sachant que ces dernières impacteront le montant de vos mensualités).

L'option de Réversibilité

L’option de réversibilité permet à l’épargnant de désigner un bénéficiaire qui percevra tout ou une partie (selon les modalités choisis par l’épargnant) de sa rente en cas de décès.

👍🏼 Cette option est particulièrement sécurisante, d'autant plus si votre foyer dépend grandement de l'apport de cette rente, car elle éviterait (par exemple) la mise en péril financier de la personne partageant votre vie si vous veniez à décéder. 

Elle peut aussi servir de garantie si votre état de santé vous préoccupe déjà au moment de votre retraite.

👎🏼Cette option a évidemment un coût, d'autant plus élevé si le second bénéficiaire est bien plus jeune que vous, puisque le montant de la rente tiendra compte de son espérance de vie. 

L'option des Annuités garanties

L’option des Annuités Garanties permet à l’épargnant de déterminer un nombre d’années (entre 5 et 20, par palier de 5) durant lesquels sa rente continuera à être versée à son(ses) bénéficiaire(s) en cas de décès.

👍🏼 Tout comme l'option de Réversibilité, les annuités garanties s'avèrent très sécurisantes, avec l'avantage de limiter l'impact sur les mensualités de la rente (si vous optez pour un minimum d'années garanties peu élevé). L’option Annuité garantie vous permet de ne pas priver un second bénéficiaire de votre rente si vous veniez à décéder durant un laps de temps défini.

👎🏼 Comme l'option de Réversibilité, les annuités garanties ont un coût qui se répercute sur les mensualités de votre rente, ce coût augmentant avec le nombre d'années garanties.

L'option par Paliers

L’option de paliers permet à l’épargnant de déterminer le « rythme » auquel sa rente lui sera attribuer. Il peut déterminer le nombre de paliers (2 ou 3), et le pourcentage de majoration (limité à 100%) ou de minoration (limité à 50%). Le montant de sa rente sera modifié lors du passage d’un palier à un autre.

👍🏼 Cette option vous permet de calibrer le niveau de la rente à la baisse ou à la hausse au cours du temps. Au moment de la retraite, vous ferez sans doute face à des besoins immédiats qui se dissiperont à moyen terme (par exemple si vous avez encore des enfants à charge, un crédit en cours prenant bientôt fin, etc.). Vous pouvez donc choisir de vous verser une rente supérieure au départ.

Ou au contraire, vous pouvez anticiper une future baisse de votre budget (car votre conjoint(e) sera lui/elle-même à la retraite dans quelques années), auquel cas vous accepteriez une rente plus faible au commencement de votre retraite, afin de pouvoir gonfler votre rente au delà de quelques années.

L'option Seniors

L’option « Séniors » permet à l’épargnant de prévoir le doublement de sa rente à partir de ses 80 ans, quel que soit son état de santé.

👍🏼 Il peut s'avérer judicieux d'augmenter votre rente à partir d'un certain âge pour couvrir plus aisément les frais liés à vos vieux jours, par exemple si vous souhaitez anticiper les frais provoqués par une situation de dépendance (aide à domicile ou maison de retraite). 

Cette option est d'autant plus intéressante si votre pension de retraite seule vous suffit à couvrir une grande partie de vos besoins à la fin de votre carrière, et qu'il vous est donc acceptable de toucher des mensualités minorées durant les premières années de votre retraite. 

👎🏼 Cette option est un pari sur votre longévité : il pourrait s'avérer désavantageux si vous décédiez de manière prématurée, c’est-à-dire avant que vous ne puissiez bénéficier de l'augmentation des mensualités. 

⚠️ Bon à savoir 

• Toute sélection d'option sera prise en compte pour le calcul de la rente, et entrainera donc un coût se matérialisant par une baisse du niveau de votre rente. 
• Certaines options sont exclusives entre elles. Lorsque vous en sélectionnez une, nous désactivons automatiquement les options incompatibles.
• Le choix des options de votre rente et les désignations associées sont irrévocables une fois actées.